Pourquoi épargner ?
Il y a 4 raisons d’épargner (et donc 4 catégories d’épargne):
- Court terme (<6 mois): Pour les achats plaisir
- Précaution: Pour anticiper les imprévus (perte d’emploi, réparation de la voiture,…).
- Moyen terme (1 à 7 ans): Pour financer un gros projet (acheter une maison, partir en tour du monde,…)
- Long terme (>7 ans): Pour financer les études des enfants ou partir à la retraite plus tôt
1) Constituer une épargne de précaution
Afin de ne pas à avoir à « taper » dans les épargnes long terme en cas de coup dur, une épargne de précaution (ou fond de sécurité) doit être toujours à portée de main. Celle-ci doit être assez élevée pour encaisser tout imprévu: Une panne sur la voiture, la casse de la chaudière de la maison, la perte de son emploi … Elle doit correspondre à entre 3 et 6 mois de dépenses. Elle dépend donc de votre contexte, par exemple être frugal permet de réduire ce montant. Si vous n’en avez pas déjà une, la constituer devrait être votre priorité devant tous les autres projets.
2) Lister ses projets
Tout d’abord, il faut lister ses différents projets et définir un montant et une échéance pour chacun. Par exemple:
| Projet | Montant | Échéance |
| Tour du monde | 15 000€ | Dans 3 ans |
| Acheter une moto | 5 000€ | Dans 1 an |
| Etudes des enfants | 100 000€ | Dans 10 ans |
| Partir à la retraite | 500 000€ | Dans 20 ans |
3) Calculer les mensualités
Il existe deux méthodes de calcul des mensualités en fonction de l’horizon de placement:
- Moyen/long terme (< 3 ans): On utilise le calcul des intérêts composés (à l’aide d’une calculatrice d’intérêts composés) pour prendre en compte les revenus des placements. On considère qu’on aura un rendement plus élevé au long terme (<7 ans) qu’au moyen terme (de 3 à 7 ans). Pour l’estimation, on peut donc partir sur 4% de rendement au moyen terme et 6% de rendement au long terme.
- Court terme (>3 ans): On considère que les placements court terme (livret A, fond Euro) ne font que compenser l’inflation, donc on divise simplement le montant par le nombre de mois.
4) Se payer en premier
Afin de s’assurer d’être rigoureux sur son épargne et de ne pas se laisser tenter d’utiliser les sous qu’on est censé épargner, Robert Kiyosaki apporte un principe qui fonctionne bien: « se payer en premier » . Plutôt que de dépenser tout au long du mois et épargner ce qui reste (souvent plus grand chose), on fait des virements automatiques vers les comptes épargne en début de mois et on gère le mois avec ce qui reste. Cela permet de s’assurer que l’épargne soit régulière et fiable.
5) Investir
Afin d’en tirer le maximum, toute cette épargne doit être investie sur différents actifs en fonction de l’horizon de placement. Consultez l’article ci-dessous pour apprendre à investir.