Introduction: Le modèle FIRE
L’idée de partir à la retraite plus tôt a été popularisé à l’origine dans les années 90 aux Etats-Unis via le mouvement FIRE (Financially Independant, Retire Early). Celui-ci a pour objectif l’indépendance financière et la retraite anticipée. Il repose sur la constitution d’un revenu passif qui viennent généralement d’investissements et de création d’entreprises qui ne nécessitent du travail qu’au départ (vente de formations en ligne, dropshipping,…). Ce modèle se divise en 5 sous-types:
- FIRE classique: Chercher à avoir une retraite qui couvre son niveau de vie actuel
- Fat FIRE: Chercher à avoir une retraite supérieure à son niveau de vie actuel
- Lean FIRE: Adopter un mode de vie frugal et travailler dur pour atteindre la liberté financière le plus tôt possible
- Coast FIRE: Accumuler un gros capital de départ puis le laisser grandir seul (sans apports mensuels), quitte à partir plus tard
- Barista FIRE: Il s’agit d’un compromis: continuer de faire des petits boulots pour profiter au plus tôt
En France, le modèle FIRE s’est traduit par « frugalisme« , car il correspond plus aux 3 derniers types de FIRE (Lean, Coast et Barista). La philosophie de ce blog correspond également à ces 3 derniers types, puisqu’ils consistent tous à adopter un mode de vie frugal (se satisfaire de l’essentiel). Elles diffèrent simplement dans leur définition de l’équilibre entre profiter aujourd’hui et se sacrifier pour demain.
1) Définir son objectif de retraite
1.1) Définir le montant: La règle des 4%
Pour calculer le capital nécessaire pour se verser une rente, le modèle FIRE repose sur la règle des 4%. Celle-ci stipule que la rente peut être au maximum de 4% du montant total pour ne pas avoir besoin d’entamer le capital. Donc pour une rente de 1 500€/mois (soit 18 000€/an) il faut un capital de 450 000€.
Attention: La règle des 4% a été calculée dans les années 70 dans une situation économique différente d’aujourd’hui et a le défaut de ne pas prendre en compte les crises boursières, l’inflation et les impôts. Elle n’est aujourd’hui réalisable qu’avec un portefeuille d’investissement très agressif. Si vous souhaitez avoir un portefeuille plus traditionnel (bourse, obligations, immobilier) et un peu plus de marge de manœuvre, je vous conseille de plutôt partir sur 3%. Donc pour 1500€/mois, il faudra 600 000€ de capital.
Attention n°2: Ce calcul part du principe que vous ne dépensez jamais le capital et décidez de le léguer. Hors si vous l’entamez au fur et à mesure de votre retraite, cela réduit également le montant à épargner. Par contre, cela impliquerait d’estimer une durée de retraite (donc votre espérance de vie) et vous vous retrouveriez dans une mauvaise situation si vous aviez prévu trop court.
1.2) Définir les mensualités: Les intérêts composées
Pour connaitre l’épargne nécessaire pour accumuler ce montant, on utilise le calcul des intérêts composés. Cette formule est composée de 4 variables:
- Capital de départ
- Mensualités
- Rendement
- Échéance (ou durée)
A l’aide d’une calculatrice d’intérêts composés, on constate que pour accumuler un capital de 600 000€ (pour avoir une rente de 1500€/mois selon la règle des 3%) avec un rendement de 6%, il faut mettre 1350€/mois de côté pour partir dans 20 ans ou 650€/mois pour partir dans 30 ans.
Attention: Ce calcul part du principe qu’aucun emprunt bancaire n’est réalisé pour investir. Dans l’article Investir, j’explique comment emprunter (pour acheter un bien immobilier locatif par exemple) peut réduire le montant à économiser chaque mois.
Pour définir votre équilibre entre profiter aujourd’hui et se sacrifier pour demain (donc votre type de FIRE), il faut « jouer » avec ces variables (rente, mensualités, échéance).
2) Devenir frugal
L’intérêt de réduire ses dépenses est double: pouvoir économiser plus vite et réduire le montant à économiser (puisque votre nouveau mode de vie frugal nécessite une rente moins élevée).
3) Investir
Le modèle ne fonctionne que si le capital est bien investi. Pour apprendre à investir, rendez-vous sur l’article ci-dessous: